近年，各大銀行為擴展按揭市場的佔有率，紛紛為按揭借款人提供「現金回贈」、「Mortgage Link」戶口等計劃來吸引客人。相信「現金回贈」各位都耳熟能詳，但這個「Mortgage Link」戶口是什麼來的呢？有什麼作用呢？今日「樓比」同大家一齊研究研究！

「Mortgage Link – 存款掛鈎按揭」戶口
顧名思義，就是將按揭戶口與活期存款戶口合併計息，以達到按揭利息支出與存利息收入達到一個對沖的作用：假設按揭計劃利息為2.35%，「Mortgage Link」戶口亦會提供相等的存款利息給予借款人，比較於現時接近0%的存款利息，這是一個相對高息的活期存款戶口。此外，大部分「Mortgage Link」戶口都設有存款上限，一般為總貸款金額的50%：假設貨款金額為500萬，「Mortgage Link」戶口存款上限則為250萬；但有些銀行的存款上限會高至總貸款金額的60%，不過可能需要滿足某些特定條件。

在實際應用上，假設樓價為1000萬，按揭餘額為250萬，跟據金管局的指引：1000萬以下最多可造60%按揭（最高貸款額為500萬），借款人可透過加按套現250萬。然後將加按套現的250萬全數放入「Mortgage Link」戶口收取利息，基於「Mortgage Link」戶口會提供按揭與存款相等的利息給予借款人，所以加按套現250萬的成本近乎完全對沖了。

除此之外，有銀行可以最多3個人一起共用「Mortgage Link」戶口，即除了借款人本身外，借款人的配偶、父母、子女、按揭擔保人或抵押人的其中2位，均可掛鈎，享有高息戶口，以總貸款金額50%計算，如果是3個人，分配比例就是17% / 17% / 16%；如果是2個人，分配比例就是25% / 25%；聯名借款人也可只選擇掛鈎於其中一人的戶口；但需要抵押物業以獲取營運資金的商業客戶，則不適用於「Mortgage Link」戶口。

銀行每日都會計算「Mortgage Link」戶口內的存款利息，並每月一次過直接存入客人的戶口。但大家需要留意的是「Mortgage Link」戶口實際收息視乎按揭利息，如選用P Plan，利率比較穩定；但選用H Plan，由於Hibor每天都會變化，客人便雖自行留意利率了。此外，銀行也會保障自身的利益和控制風險，如借款人有一次的遲還款紀錄，銀行就有權取消「Mortgage Link」戶口。

最後提提大家，不要因一時之快，在同一時間向多間銀行作出查詢或申請，這樣會令他們在同一時間向「環聯」查詢你的信貸報告，影響評分，使他們在批核貸款時更加審慎。想知道邊間銀行的「Mortgage Link」比較著數，歡迎大家隨時向「樓比」查詢！