在買樓或轉按時，各銀行都需要使用「供款與入息比率〈DSR〉」去計算有沒有超越「壓力測試」的上限，這是按揭批核中最主要的參數。但這「比率」是怎麼計算呢？「壓力測試」真的很大「壓力」？今日「樓比」就同大家一齊減減壓，計計數！

首先，看看可被納入計算入息的種類：
固定月薪 – 這是最簡單的，就是在扣除強積金前的底薪便是入息。
佣金 – 但如果入息包含佣金收入，計算方法時將近幾個月的平均數再打折；有些銀行可先把近幾個月中最高和最低的佣金剔除，然後才計算平均數而不需打折。
雙糧 – 與固定月薪的計算方式一樣。
花紅 – 是以連續兩年的平均數計算，但有部分銀行可接受用一年的花紅計算。
約滿酬金 – 可當作花紅計算
津貼 – 可當作底薪計算，只要在僱傭合約中有註明，並每月都持續出相同的金額便成立。

「供款與入息比率」和「壓力測試」是什麼？
        在申請按揭時，從貸款金額、還款年期、以及利息，便能計算出每月的供款額，然後把每月的還款金額除以每月入息，便是「供款與入息比率」了。而「壓力測試」的意思就是以按揭利率計算，每月的供款不能超過每月入息的 50％；如果在按揭利率上加3厘後，每月的供款不能超過每月入息的 60％，這就是「供款與入息比率」的上限了。

        如果申請人不超過以上的「供款與入息比率」上限，便成功通過「壓力測試」了，再加上所有的申請文件齊備和沒有出現太大問題，銀行一般都批出貨款。但有些情況下，「壓力測試」中的「供款與入息比率」上限會出現變數，就是在申請按揭時，已經有其他貸款正在還款中，例如私人貸款、汽車貸款、或是其他人的按揭擔保人，便需要把這些貸款的每月的還款金額，加上自身的按揭還款金額一拼計算，所以在「壓力測試」中的「供款與入息比率」上限便是 40% / 50% 了。

此外，如抵押物業是自住之用，「供款與入息比率」的上限是50% / 60%；如抵押物業是出租之用，「供款與入息比率」的上限則是 40% / 50%，而租金收入也可計算在入息內，所以在申請按揭前需要與銀行表明抵押物業的用途，以免影響按揭的申請。

最後，了解完「供款與入息比率」與「壓力測試」的關係，相信大家都鬆了一口氣，它們也不是想像中那麼恐怖。如大家在按揭上遇到任何問題，可隨時揾「樓比」研究研究！